2012年，小微企业融资难、用工难、成本高等问题仍不同程度存在，其中&ldquo；融资难&rdquo；问题并未显著改善。小微企业的贷款资金多用于短期用途，如购买原材料、偿还应付款项、发放工资等，非常紧急迫切。小微企业融资贷款难一方面是银行的问题，另一方面不少小微企业缺乏一些贷款融资技巧也是重要原因。房融 专家提醒，掌握适当的技巧有助于小微企业申请到抵押贷款。　　贷款材料准备　　抵押贷款清单通常包括：借款申请报告、公司简介、法人营业执照/验资报告、公司章程、法人代表身份证复印件、董事会决议、贷款卡、近两年财务报表、公司股东介绍，如需提供不动产抵押，则需提供房地产权证和房地产价值评估报告等。小微企业应认真对照抵押贷款手续清单的内容准备各项材料。需要注意的是，无论是国有商业银行，还是地方银行，对抵押能力不达标的小微企业均要求有担保公司提供担保。　　配合银行审查　　申请贷款，银行的贷前调查是重要环节。小微企业要积极配合银行的贷前调查和贷后管理，及时提供资料，化解银行对企业运营的担忧，也降低自身运营风险。为严格控制抵押贷款风险，银行业通常设计有较为缜密的贷款流程，通过银行客户经理、风险经理和评审经理层层把关，后台严格监控，银行通常能较为准确地判断企业的实际运营状况。企业如果提供虚假财务报表等资料，较易被识破。对于小微企业自身来说，平时应注重建立完善的法人治理结构，规范管理资金，制定合理的资金使用计划，健全企业财务制度。　　掌握贷款时机　　从长远看，随着资本市场的蓬勃兴起，金融脱媒趋势难以避免，大企业对商业银行的依赖逐步降低，不少有远见的银行近年来对小微企业金融市场的态度已有明显改变。不少城市商业银行和外资银行充分发挥自身体制和业务特色，大力拓展小微企业金融业务，部分银行甚至九成以上业务都集中于小微企业，取得了良好的社会和经济效益。小微企业平时要主动关注银行的业务重点，若银行确认某项服务为业务重点，就会在人力资源、教育培训、资金分配等加大内部资源配置，同时，在营销一线安排更多人员提供服务，投放更多贷款，小微企业可以做有针对性的安排。　　维护信用记录　　　　我国小微企业普遍信用等级不高，而且小微企业对信用的管理也不够重视。一般企业第一次向银行申请贷款时，银行都会认真审查企业和企业负责人的征信记录。征信记录对银行的放贷起着重要的参考作用。小微企业如果平时不注意维护信用记录，就有可能在关键时刻因征信记录不合要求而错失贷款。　　房融建议，小微企业平时要做好日常的信用记录维护，按期偿还银行的贷款和信用卡消费，经营中遇到风险时，积极采取各种措施偿还银行贷款。