目前个人贷款在银行间的竞争已经颇为明显，个人贷款已经成为银行信贷业务中的重点方向之一。如何营销？营销什么？已经成为各商业银行发展个人贷款业务考虑的重中之重。　　虽然良好的营销概念和策略已经开始不断被银行采纳、运用，但综合而言，目前我国银行在个人贷款业务方面的营销策略仍略显落后，主要体现在：　　第一，营销观念尚未形成。商业银行仍处于卖方市场地位，整体上没有真正意识到，符合银行贷款条件、信用好的客户是有限的，虽然很多银行在大张旗鼓进行个人贷款的市场营销建设，但大多仍停留在有什么营销什么的&ldquo；推销&rdquo；阶段，而在这种情势下，营销手段较为灵活的银行，个贷业务进步最为迅捷；　　第二，多数银行并没有真正建立以绩效为导向，组织构架、营销及风险管理、考核激励为配套的个人信贷营销组织管理体系，致使自身营销潜能未能发挥，而信贷业务的着陆也显得颇为绵软无力；　　第三，营销手段略显简单，缺乏个人信贷营销战略。广告宣传、人员推销等推广方式这些初级的营销手段，在各商业银行的个贷业务推广中屡见不鲜，而结合经营管理咨询、理财服务等活动的深层次营销却相对较少，难以凝聚优势客户群。而且，银行目前大多缺乏对于宏观经济的系统研究，缺乏系统的行业引导机制，所以具备完整性、全局性、未来战略性的营销战略制定起来难度较大。　　营销是银行取得竞争优势的重要手段，是银行的必然选择，为了提高个人信贷资产质量、经营效益，确保银行个贷业务健康、稳定、持续的发展，我们提出以下几点建议：　　首先，要建立较为健全的营销管理机制，对市场的分析、评估更为详细准确，同时效益观念和风险防范措施也应逐步增强。这是对银行发展个贷事业的&ldquo；硬件要求&rdquo；，也是决定银行个贷事业发展的基础条件。　　其次，要做好个贷营销的业务流程再造。在建立营销管理机制及体系的同时，严格监督管理既定的个贷业务流程，结合与日俱进的科技及网络技术，在确保信贷风险得到有效控制的情况下，优化业务流程，提高和市场的响应速度，降低运营成本，以此实现服务质量和盈利能力的增强。　　另外，贴合市场需求，更明确市场定位。在严格的市场调研后，银行应在个贷客户市场的细分上，根据客户需求差异，进行个贷产品和服务的定位。目前来看，银行在个贷产品市场细分方面均有较大的改变，但受众程度的高低与否，才是检验其产品是否真正贴合了市场需求。　　最后，创新个贷产品品种、设计营销组合。应提升研发的力度和专业度，建立合理的推广销售手段，让个贷产品和市场的对接更为吻合。银行应将个贷产品创新贯穿于产品规划、设计营销、评估的全过程， 实现个贷产品的功能创新、形式创新、服务创新。